人生設計は必要？どう立てる？ お金とキャリア、2つの視点で専門家が解説

人生設計とマネープラン、キャリアプランとの違い

キャリアプランとは、あなたがこれから仕事を続けていく上で、何を目指し、どのようにキャリアを重ねていくかを具体的に計画していくことです。

マネープランは、お金に関する計画です。今後の人生でいつ、どのようなライフイベントがあるのかを考慮し、お金の収支について見通しを立てるものです。

人生設計はこの「キャリアプラン」と「マネープラン」を包括したものとイメージするとよいでしょう。そのため、人生設計を立てる際は「お金」と「キャリア」2つの視点で考える必要があります。

キャリアプランとは？基本の考え方やメリットについて解説

人生設計を立てる際は「お金」「キャリア」どちらも大切

人生設計を考えるにあたって「こういう人生を送りたい」と思い描いた夢や目標を実現するには、経済力、つまりお金が必要です。世の中の多くの人にとって、働くことが主な収入源です。つまり、「主体的なキャリア・仕事の選択」は人生のマネープランと密接に関わっているのです。

お金とキャリアの視点で人生設計を考えると、お金の不安が少なくなるだけでなく、キャリアを選ぶ際の選択肢が増えます。その結果、お金の余裕も増えていくというように、お金とキャリアで好循環のサイクルが回るようになるのです。

このように、お金とキャリアは密接に連動しています。そのため、人生設計を立てるときには、どちらか1つではなくお金とキャリアという2つの視点で考えることが重要なのです。

人生設計はすべての人に必要ですが、ライフイベントが増え始める20～30代は特に重要なタイミングです。次の章では、その理由をお金のプロであるファイナンシャルプランナー（FP）の解説をもとに、詳しく見ていきましょう。

人生設計について改めて考えたほうがよいのはどんな人？

大前提として、人生設計を考えることはすべての人にとって大切です。お金視点だと、次のような特徴に当てはまる人は特に考えることをおすすめします。それぞれの詳細について見ていきましょう。

20～30代のうちに人生設計を立てるメリット

人生設計は誰にとっても必要ですが、中でも「20～30代のうちに人生設計を立てたほうがよい」といわれる理由についても見ていきましょう。主なメリットとしては以下のようなものが考えられます。

人生で「やりたいこと」と主要なライフイベントを洗い出す

仕事に限らず、人生全般であなたが一生のうちに「やりたいこと」は何でしょうか。まずはそれをノートや手帳、スマホのメモでもなんでもいいので書き出しましょう。また、結婚や出産、住宅購入、転職のための準備期間など、もしかしたら起こる可能性がある重要なライフイベントも書き出します。

すべて書き出したら、それらを20代・30代・40代…どのタイミングで実現したいのか年代ごとに振り分けましょう。

FP井戸さん

ワンポイントアドバイス

ワンポイントアドバイス

「何歳の時に何をしているか」といった詳細な計画は立てにくいものです。まずは10年スパンで「こうなっていたらいいな」というざっくりとしたイメージで大丈夫です。この段階では完璧を求めず、「予定は未定」くらいの気持ちで、自由に理想を書き出すことが大切です。毎年見直す前提で作成しましょう。

キャッシュフロー表を作成するための前提条件を整理する

次に、キャッシュフロー表を作成しましょう。キャッシュフロー表とは、将来の収入と支出、貯蓄などの資産の流れを一覧にした表のことです。
そのためにまずはあなたの現在の収入と支出（生活費）、すでに持っている貯蓄額を書き出しましょう。また、想定しているライフイベントにそれぞれいくら費用がかかりそうかざっくりと考えてみましょう。
これがキャッシュフロー表を作る前提条件となります。以下の例を参考にしてみてください。

FP井戸さん

ワンポイントアドバイス

ワンポイントアドバイス

キャッシュフロー表を作成するためには貯蓄額に関しても目安が必要です。基本的には毎月の手取りから支出を引いて余った金額を貯蓄額と考えておきましょう。実際のやりくりでは余った金額を貯蓄に回そうとするとなかなかお金を貯められないので、毎月決まった金額を先取り貯蓄していくことをおすすめします。無理をする必要はありませんが、できれば毎月2万円くらいは貯蓄していくようにしたいですね。

キャッシュフロー表を作成し、思い描いている人生設計が実現できそうか調整する

STEP2でまとめた前提条件をベースに、日本FP協会が提供するテンプレートなどを活用し、Microsoft ExcelやGoogle スプレッドシートなどでキャッシュフロー表を作成してみましょう。

以下キャッシュフロー表のイメージです。

生成AIなどを使うこともできますが、その場合のプロンプトは以下を参考にご自身でも調整しながら活用してみてください。

キャッシュフロー表を作成することで、将来のお金の流れを視覚的に把握できるようになります。「貯蓄が大きく減るタイミング」「年間収支がマイナスになっていないか」「老後の収支」などを確認し、思い描いている人生設計が金銭的に実現できそうか、見直しをしましょう。

FP井戸さん

ワンポイントアドバイス

ワンポイントアドバイス

キャッシュフロー表を見ながら人生設計を見直しする際は、住宅購入と子どもの教育費が発生するタイミングをずらすなど、大きなライフイベントが重ならないように工夫するのがポイントです。子どもの教育費の負担が増えるなどの理由で、年間の収支がマイナスになる期間がある場合は、そこをどうカバーするのか計画的に考えておく必要もあるでしょう。

キャリアステージと転職市場でのニーズを意識する

例えば、20代と40代の時で未経験業界への転職の難易度の違いが想定できるように、年代ごとにキャリアステージには違いがあります。また、転職市場は転職を検討している方と、採用を希望する企業側との需給のバランスによって成り立っているため、キャリアステージと連動して転職市場でのニーズも変わっていきます。

転職する、しないにかかわらず、自分の「キャリアステージ」が転職市場ではどのような時期なのか、何を求められているのかを意識しておきましょう。一般的なキャリアステージと転職市場でのニーズの関係性は以下のとおりです。

【キャリアステージと転職市場でのニーズの関係性】

	キャリア ステージ	転職市場での ニーズ
20～30代 前半	自分に合ったキャリアを探索する チャレンジできる選択肢が多くある	ポテンシャルと何ができるか？が求められる
30代後半～	探索したキャリアに磨きをかける	何ができるのか？を具体的に求められることが増えてくる
40代～	キャリアを確立し、発揮する	何ができるのか？を具体的に求められる 本人だけでなく育成の役割も求められる

20～30代の「選択肢が多いチャンス」を最大限に活用する

前述したキャリアステージのとおり、20～30代前半は「自分に合ったキャリアを探索する時期」。今何ができるのか？と、将来的な伸びしろを見込んだポテンシャルが重要視されるため、「自分のキャリアを考える」「キャリアを知る」ためのチャンスや選択肢が多い時期でもあります。

「探索したキャリアに磨きをかける時期」である30代後半～になると、転職市場では即戦力採用の傾向が強くなります。そうなると、「何がしたいか」ではなく、「何ができるか」という実績やスキルが求められるようになってきます。

キャリア
アドバイザー

ワンポイントアドバイス

ワンポイントアドバイス

キャリアについて深く考えるタイミングは人それぞれです。後になって「このままでいいのか」と考え始めることもありますが、その時には市場で求められるスキルや経験が変化しており、希望する選択肢を選ぶ難易度が上がることもあります。
「キャリアについて考えるのは面倒」「今の仕事が楽しいから特に変える必要を感じない」という方もいるでしょう。ただ、20〜30代前半はキャリアステージにおいて選択肢が広がりやすい時期です。今がどんな時期なのかを意識することで、その過ごし方が変わってきます。
持っているチャンスをぜひ有効活用してみてください。

キャリアをしっかりと築くことは人生の選択肢を広げるための手段になる

キャリアを築き転職市場から求められる人材になることは、働き方や生き方の選択肢を広げる一つの手段です。

たとえば、スキルや経験を積むことで「働き方の自由度が高い職場を選んで家族との時間を増やす」「フルリモート可の会社を選んで好きな場所で働く」といった選択肢が取りやすくなることがあります。キャリアは将来の選択肢の数を確保する土台となるのです。

まずは現在地点と選択肢を「知る」

前述しましたが、転職をする、しないにかかわらず、自分のキャリアステージや転職市場のニーズについて知ることは大切です。現時点では転職を考えていないという人でも、この「知る」プロセスだけでもやってみましょう。

まずは、転職市場の状況や自分の年齢では転職市場でどのようなことを求められるのかリサーチしましょう。その際に、先ほど紹介した「一般的なキャリアステージ」を参考にしてください。それを踏まえて、「自分はキャリアを形成していく上で、今どの位置にいるのか」といった現在地点を把握しましょう。

さらに、転職先として考えられる職種についてもリサーチし、「将来的にどんな選択肢があるのか」についても認識しておきましょう。

大前提として意識しておきたいのは。転職活動は自分の現在地点と選択肢を知る活動である一方、転職をしたい人だけがする活動ではないということです。企業や市場からの客観的な評価を知ることで、キャリアの現在地を把握できる貴重な機会になります。

キャリア
アドバイザー

ワンポイントアドバイス

ワンポイントアドバイス

後述する「考える」「選択する」のプロセスは後々でもいいので、転職をする、しないにかかわらず自身の現在地と選択肢を「知る」ことだけでもやってみましょう！

自分はこれからどうしたいのか「考える」

自身のキャリアについて現状が把握できたら、この先どのようなキャリアを積んでいきたいのか、具体的なキャリアプランについて考えてみましょう。まずは、5年後、10年後、20年後、30年後にどうしたいのかをノートや手帳、スマホのメモなどに書き出していきます。それをベースに、「現状を維持したい」「将来の転職を見据えておきたい」といった自分の望む方向性を整理していくイメージです。

キャリア
アドバイザー

ワンポイントアドバイス

ワンポイントアドバイス

立てるのは大まかなプランで構いませんが、「残業が少ない企業に転職したい」といった短期的な目線だけでなく、今後の5年、10年先を考えたときに、どういうビジネスフィールドで経験を積むと自身の市場価値が上がるかといった中長期的な目線で考えることが重要です。

「選択」したことを実際に行動に移す

最後に、STEP2でキャリアプランについて考えたことをベースに、現状維持をするか、転職をするかを選びます。その選択をもとに実際の行動に移していきましょう。

キャリア
アドバイザー

ワンポイントアドバイス

ワンポイントアドバイス

転職を考えていない場合でも、3～5年周期ごとに「知る」「考える」「選択する」のプロセスを試して、キャリアの棚卸しや現状把握をするのがおすすめです。その都度、自分の意識をアップデートでき、理想のキャリアを実現していけるようになるでしょう。
キャリア視点での人生設計を立てる手順をご紹介しましたが、自分一人で進めるのは難しいことがあるかもしれません。その場合は、キャリアアドバイザーなどの専門家の力を借りることも検討してみてください。